L’assurance de prêt immobilier, encore appelée assurance emprunteur, est exigée par la plupart des banques avant d’accorder un crédit immobilier à un particulier. Elle sert à les protéger des éventuels défauts de remboursement de ce dernier en cas de soucis. Pour acheter un appartement ou construire une maison, vous devez alors souscrire cette assurance si votre budget est insuffisant et que vous avez besoin d’un prêt bancaire pour réaliser le projet.
Comparez plusieurs offres d’assurance emprunteur
Comparer les offres de plusieurs banques et assureurs est l’une des meilleures solutions pour avoir une bonne assurance de prêt immobilier. Il vous faut donc sonder le marché en contactant d’autres banques ou assureurs en plus de votre banque habituelle. Ceux-ci vont vous proposer leurs offres en fonction des données comme :
- votre âge,
- votre situation professionnelle,
- votre état de santé,
- vos revenus mensuels,
- vos éventuels loisirs à risque,
- le montant du prêt,
- la durée de remboursement,
- votre statut fumeur ou non-fumeur.
Il vous faut ensuite déterminer des critères de sélection de l’assurance emprunteur, qui selon vous est la bonne. Elle devra notamment être avantageuse sur le plan économique et répondre à vos besoins en termes de couverture. Les critères importants de comparaison à prendre en compte pour choisir son assurance de prêt immobilier sont entre autres :
- le taux annuel effectif d’assurance ou TAEA,
- le délai de carence,
- le délai de franchise,
- les éventuelles surprimes,
- les garanties.
Le TAEA permet de déterminer le coût total de l’assurance de prêt immobilier par rapport au montant total du crédit. Il peut être fixe ou variable en fonction du type de contrat et sert aussi à calculer les mensualités ou primes. Pour avoir une bonne assurance, optez pour un contrat dont le TAEA est le plus bas possible.
Les délais de carence et de franchises annoncés doivent être également les plus courts possibles. Le délai de carence est en effet la période durant laquelle vous ne serez pas couvert par l’assureur après la signature du contrat. Il est compté à partir de la date de la signature et varie de 1 mois à 1 an selon votre profil. Le délai de franchise correspond pour sa part à la période d’attente avant que le remboursement ne soit effectif, après le jour de la déclaration d’un sinistre. Elle peut s’étendre de 3 à 6 mois en fonction du type de contrat. En dehors de ces délais, faites surtout attention aux surprimes mentionnées dans le contrat et qui peuvent augmenter le coût total de l’assurance.
Choisissez seulement les garanties nécessaires
L’assurance de prêt immobilier a pour objectif de garantir à l’établissement prêteur le remboursement du capital restant dû ou la prise en charge des mensualités au cas où l’assuré serait victime des aléas de la vie. Les situations couvertes sont entre autres :
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
- la perte d’emploi,
- l’invalidité permanente totale (IPT),
- l’incapacité temporaire de travail (ITT),
- l’invalidité permanente partielle (IPP),
- le décès.
À chaque situation correspond une garantie qui peut être incluse dans le contrat d’assurance. Certaines garanties sont obligatoires selon le type de projet immobilier, tandis que d’autres sont optionnelles. Pour un projet d’achat de résidence principale par exemple, les garanties décès, PTIA, IPT et ITT sont obligatoires. Les autres sont à choisir selon le niveau de couverture dont vous souhaitez bénéficier.
Retenez toutefois que le nombre de garanties choisies est un facteur clé dans la détermination du coût global de l’assurance emprunteur. Un contrat d’assurance emprunteur avec 5 ou 6 garanties sera plus cher qu’un contrat avec 4 garanties. Pour avoir une bonne assurance de prêt immobilier, vous devez donc tenir compte de votre profil et choisir seulement les garanties nécessaires.
Il faut aussi lire attentivement les offres pour vous enquérir sur les cas d’exclusions de garantie qui peuvent porter sur des pathologies ou sur des activités à risque. Si vous avez des difficultés à comprendre ces termes ou à comparer les offres, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance emprunteur et/ou faire appel au service d’un courtier d’assurance fiable.
Quand changer une assurance de prêt immobilier et pourquoi ?
Pour accorder un nouveau prêt, la banque prêteuse vous demande de souscrire une assurance qu’elle-même propose. Vous pouvez déjà à ce moment changer de contrat d’assurance afin d’opter pour une délégation d’assurance. Il s’agit concrètement de la souscription à une assurance emprunteur auprès d’un assureur extérieur (autre que la banque). La loi Lagarde donne en effet le droit à tout emprunteur de choisir un assureur autre que la banque prêteuse pour couvrir le crédit immobilier. C’est donc une occasion propice pour avoir la bonne assurance emprunteur pour votre profil.
Jusqu’ici, si vous aviez déjà souscrit une assurance de prêt immobilier, vous pouviez la changer à l’anniversaire de la signature du contrat, notamment après l’échec d’une renégociation de prêt. Ce point vient tout récemment d’évoluer, avec la loi Lemoine promulguée le 28 février 2022, qui renchérit et accorde la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment, même si ce n’est pas une échéance du prêt en cours. Ainsi, plus besoin d’attendre la date anniversaire de la signature du contrat pour faire un changement. Cette opération permet surtout d’avoir une assurance moins chère, avec des mensualités moins élevées et des garanties adaptées à votre profil.
